Kredito grąžinimo užtikrinimas laidavimu

Kas yra laidavimas? Kam jis yra reikalingas?

Tai yra rizikos valdymo būdas, kai suteikus kreditą įmonei (tokiu atveju, jei įmonė to kredito negali grąžinti, ta prievolė pereina už ją laidavusiam asmeniui, dažniausiai savininkui arba vadovui) kažkuris fizinis asmuo neša atsakomybę už įmonės kreditą.Laiduotojas yra papildomas užtikrinimas, jei įmonė negalės grąžinti kredito, tai tokiu atveju atsiranda atsakingas asmuo, kuris grąžins kreditą. Reikia paminėti, kad bet kuris, kas ima kreditą, turi suprasti, kad kreditas be užtikrinimo neegzistuoja.

Kredito grąžinimo užtikrinamo būdai:

•  Turto užstatymas;

Pateikiamas pavyzdys:

Imamas kreditas 1.000 Eur ir kredituotojas tokiu atveju prašo užstatyti turto už 2.000 Eur. Įmonė gali užstatyti stakles, patalpas, netgi pinigų srautą.

• Laidavimas;

Jei nėra nieko patikimo, ką galima užstatyti, tai kredituotojas prašo, kad būtų kredito laiduotojas, kuris užtikrins kredito grąžinimą. Laiduotoju gali būti fizinis asmuo arba kita įmonė, kuri turi turto.

Pažymėtina tai, kad laidavimas — geras instrumentas norint gauti nedidelius kreditus, nes tai yra gerokai paprastesnis ir pigesnis būdas.

Pateikiamas pavyzdys:

Reikalingas kreditas, kurio suma 5.000 - 10.000 Eur. Kadangi tai santykinai nedidelė kredito suma ir verslininkas gana nesunkai per metus iš generuojamų pajamų šitą sumą gali grąžinti, todėl gali būti taikomas laidavimo užtikrinimo būdas. Verslininkui nereikės užstatyti savo turto.

Kartais turto užstatymas būna labai brangus, nes reikia turto vertinimo, hipotekos, notaro, kas yra nereikalinga esant laidavimui. Taip pat Jei užstačius turtą eigoje kas nors pakrypsta ne taip, kaip planuota, verslininkas atsiduria situacijoje, kai su kredituotoju turi derėtis, kad jis nepaimtų transporto priemonės, nepardavinėtų įmonės turto, kol verslininkas susitvarkys su problemomis. Užstačius turtą kredituotojas tampa turto valdytoju. Nuo susitarimo su jais priklauso, ar tas turtas bus parduodamas už kažkokią tai vertę ar nebus. Jei yra laidavimas, tai verslininkas kaip fizinis asmuo gali derėtis ir dėl įmokų sumos dydžio. Jos gali būti mažinamos. Tokiu atveju kredituotojas negali iškart apeliuoti į įmonės turtą - stakles ar automobilį. Tik tada, jei laiduotojas neatlieka mokėjimų, gali „užsivesti mechanizmas“, kurio metu areštuojamas turtas. Laidavimo atveju turto savininku išlieka įmonė, kurios savininkas pats gali spręsti, už kiek parduoti turtą, automobilį, už kurį dalį gautų pinigų gali panaudoti kreditui grąžinti. Verslininkas pats lieka situacijos valdytojas.

Jei verslininkas yra patikimas, turi gerą reputaciją gali kredituotojui pakakti ir laidavimo. Tokiu atveju užtenka garantijos, jei kažkas bus negerai su įmonės būkle, kad verslininkas pats prisiims atsakomybes ir padengs minėtą kreditą. 

Laidavimas turi prasmę santykinai nedidelių kreditų atveju, pavyzdžiui, iki 20.000 Eur. Tokiu atveju kreditai būna greiti, lankstūs. Visoms sumoms, kurios yra didesnės laidavimas praranda prasmę, nes kredito grąžinimas turi būti pagrįstas kažkokiu turtu.

Pavyzdžiui, jei nepasiseka „įdarbinti“ pinigų, tai kredituotojas bet kokiu atveju vertins, ar yra turto, kurį įmonė pardavusi galės grąžinti kreditą, nes fizinis asmuo nebus pajėgus tokių kredito sumų grąžinti ir tokiu atveju kreditavimas stumtų žmogų link fizinio asmens bankroto, nes tai tampa per didelė suma grąžinimui.

Pateikiamas pavyzdys:

Miško technika, kuri kainuoja šimtus tūkstančių, yra užstatoma, apdraudžiama ir kredituotojo finansuojama. Kredituotojas suvokia, kad, jei medžio apdirbimo verslas nepasiseks, yra technika, kurią pardavus, dalis pinigų sugrįš.

Šiuo atveju priimti fizinio asmens laidavimą būtų neadekvatus rizikos valdymo būdas tiek fizinio asmens, tiek kredituotojo atžvilgiu.

Bet, jeigu sumos nėra didelės, ypač, jei pinigų reikia trumpam laikotarpiui (pusmečiui ar metams), gerokai greitesnis ir lankstesnis būdas yra laidavimas nei Turto užstatymas. Jei laidavimas nėra galimas, tai užstatomo turto vertė įpastai būna reikšmingai didesnė nei reikalingas kreditas.

Anksčiau parengtame vaizdo įraše minima Credital verslui šiuo metu vadinasi Noviti Finance.